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「银河娱乐娱乐手机版」入驻支付宝“穿马甲” 现金贷又有了新玩法

2020-01-10 14:59:18   【浏览】3089

「银河娱乐娱乐手机版」入驻支付宝“穿马甲” 现金贷又有了新玩法

银河娱乐娱乐手机版,作者:木子

部分现金贷玩家们开创了一种新型放款模式——支付宝信用租赁,表面上是做租赁业务,实际上利用支付宝给用户过风控(芝麻信用),做代扣。

最近几个月,一场席卷全国的现金贷监管风暴开启,系统、风控、支付、流量、催收等几大产业板块,通通遭到了一场全面“清洗”。

行业洗牌,大浪淘沙,市场的玩家们,一部分选择退场,一部分整改产品向合规化靠拢,还有一部分则开创了一种新型放款模式——支付宝信用租赁,似乎穿上了这个新“马甲”,便能“完美”绕过监管,轻松收割用户。

支付宝代扣模式兴起

“支付宝信用租赁,通过支付宝放款,还款支付宝每天自动划扣。完全不用担心回款问题实测95%的回款率。”

“支付宝代扣系统上线可天扣,周扣,半月扣;支付宝代扣 、花呗、银行卡 、信用卡、余额宝、余额 、无法解除。可实地考察,嘴炮勿扰!”

某服务商的支付宝信用租赁系统广告

近期,消金社在多个现金贷甲乙合作群及贴吧里,都发现了关于支付宝代扣系统的广告,他们打着“逾期率低,回款率高”的口号,诱惑着现金贷的玩家们咨询、下单。

冯天明在一家软件企业工作,他们公司目前主推的产品便是一款支付宝信用租赁现金贷系统。“和市面上一般的现金贷最大的区别,我们的产品可依托支付宝的风控系统,通过芝麻信用来降低风险。”冯天明向消金社介绍,“我们的系统实际上是以网络租赁形式放贷,用户下单后,平台再线下放款。”

比如租用一台笔记本电脑,一年费用1万,用户在线上下单后,但不用付款,平台也不发货,而是收到订单后再通过线下打款给他,完成借款交易。然后支付宝平台每个月会按照平台的设置,自动扣除还款和利息。

冯天明表示,因为系统是在支付宝平台上运作的,因此客户的还款也是通过支付宝代扣的,如果出现逾期,将直接影响其芝麻信用。因此,他们的这款支付宝信用租赁现金贷系统,客户普遍反馈逾期率低,还款效果不错。

如何做到与支付宝风控系统结合起来的呢?

“其实很简单,我们为客户上线一个信用租赁的支付宝小程序,并帮着入驻,提供从支付接口、测试上线到长期售后的一条龙服务。”冯天明告诉消金社,他们这个小程序,基础版的几天就能做出来,最低的费用不到1万元,也可以直接花20多万买断源代码,自己进行技术开发。冯天明告诉消金社,现在他每天都能接到不少客户的咨询,他们这套系统卖得很好。

“满地是钱,遍地是老板,一套系统从几千到数十万不等,利用支付宝噱头轻轻松松赚几千万!”某业内人士表示,这些第三方的技术和服务公司,正在帮助这条产业链急速扩张,批量繁殖。他们打着充满诱惑的广告,大发横财,且成为新一波“地下现金贷”兴起的推动者。

被玩坏的信用租赁

租赁,其实这个词并不新鲜,以前常见的场景,就是租房、租车。只是在信用经济逐渐觉醒后,两者碰撞,“信用租赁”的商业模式便火了。

这个模式是怎么玩的?

比如手机租赁,一部新的iPhone X,如果是分期购买,最终支付本金加利息近万元。但如果是租赁,按照某租赁平台的价格,每个月只需要付399元租金费。

某支付宝信用租赁系统介绍

使用一年的费用,不到5000元。一年之后,你可以考虑支付尾款,将手机买下来,也可以选择不租了,再换一部新手机。

花小钱就能体验到心仪的物品,对于追求时尚的年轻人来说,有着极大的诱惑力。不少行业从业者甚至认为,这种“租赁模式”将打败“分期模式”,成为新的消费形式。

但很快,信用租赁就被现金贷玩家利用,并被玩坏。闪电回购、51回购、蚂蚁回租、乐回租、趣租租等平台通过对租赁物品残值的估值大做文章,形成实质性的借贷交易,并绕过了监管。

具体操作是,回租平台为用户提供手机回收服务,同时为用户提供手机租赁服务,用户先把自己手机做回收处理,再申请租赁该手机,一卖一租,手机没离开用户钱已经到账了,平台再以估值为基础收取分期费用(其实是贷款利息)。

整个过程,手机回租业务就是个幌子,现金贷才是本质。比如手机估价1000元,再回租回来一周的租金就是1200,其中1000是借款,200就是借款利息。

这样来看,似乎“回租模式”即将崛起成为现金贷的一支新力量。但事实上,由于模式还不成熟、漏洞重重,放款坏账率高企。据多位回租平台从业者透露,这个行业的坏账率一般都高达40%。

“因为在这种模式下,用户是租,不是借,如果不还钱,该怎么催收?”某位做过回租平台的负责人曾对媒体表示,就算打官司,平台都未必赢,也不会上征信,所以很多欠款老哥都不惧回租模式,也都不太想还钱。

除了采用高利息覆盖高风险的策略外,为降低风险,放款的回租平台也会有一些属于自己的“玩法”。比如,利用用户的苹果ID和密码,直接远程锁手机。或者将回租人年龄限制放开,目标群体重点锁定为获客成本低、风险较小的学生。据了解,在政策严厉打击“校园贷”的背景下,很多回租平台的地推,在偷偷进校园发传单。

“为什么现金贷平台通过‘回租模式’放款风险很高,主要是因为没有很好的风控手段。”冯天明对消金社表示,支付宝信用租赁不用回租,而是以直接租赁的形式放款。因为依托的是芝麻信用的风控,就很好地解决了风控的问题。

支付宝信用租赁平台截图

据冯天明介绍,用户在使用租赁平台时,需要进行服务授权,平台有权调用信用分,并依据风险决定是否给用户放款。而如果用户借款逾期的话,则会自动上传芝麻信用,影响到他的信用分乃至征信。

“开发一套支付宝免押租赁小程序,表面上是做租赁业务,实际上利用支付宝给用户过风控(芝麻信用),做代扣。”现金贷行业资深人士汪海洋表示。

收割or被收割?

支付宝信用租赁那么好,那么,它是现金贷的救世主吗?

在汪海洋看来,现金贷平台采用支付宝免押租赁小程序,以租赁之名,行放贷之实。虽前期上线成本不高,但实际上在后期业务开展上面临诸多困难。

首先,因为依托于支付宝的体系,免押租赁小程序没法像一般的现金贷APP一样通过贷款超市进行推广,而比较合适的引流方式是电话营销,在流量受限的情况下,短时间体量做大并不容易。

其次,借款用户的目的是快速地拿到钱,但是相比于通过现金贷APP的直接借款,租赁平台不论是回租模式或是直租模式,用户在借款操作上都会更加繁琐,而这也会影响获客与转化效率。

虽然穿上支付宝信用租赁这个“马甲”的现金贷业务存在种种问题,但是正在向外推广售卖这套系统的冯天明对自己的产品很有信心,“支付宝信用租赁模式,除了具有风控上的优势,而且线上是实物租赁,放贷走的是线下付款,两者之间并没有联系,很难被监管注意到,因此政策风险小。”

不过在汪海洋看来,实际上,支付宝信用租赁这个模式是在用“撞线”的方式,试探监管的底线,可能随时会被监管叫停。

“目前信用租赁商户入驻支付宝小程序门槛并不算高,但如有借款客户恶意欠款,向支付宝举报此小程序变相放贷,则该小程序有被查封调查的风险。此外,支付宝是肯定不会允许被不法分子钻空子的,一旦它开始自身清理风险,现金贷玩家可能血本无归,赔了系统,又亏本金。”汪海洋说道。

信用租赁入驻支付宝小程序条件

值得一提的是,支付宝信用租赁模式,虽然看上去完成了租赁的表象流程,但线下打款的操作却没法洗脱“非法放贷”的嫌疑。

近日,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合制定了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》,并自2019年10月21日起施行。其中明确规定:“未经监管部门批准,以营利为目的,经常性地向社会不特定对象发放贷款,情节严重的,以非法经营罪定罪处罚。”

监管政策对于非法放贷的打击正变得越来越严厉,因此出现了“回租模式”和支付宝信用租赁等“穿马甲”的现金贷新变种,但留给“地下现金贷”的生存空间也正越来越小已是不争的事实。

“在监管出台之后,现金贷行业一定会有一个逃逸期,有些公司会穿上马甲,让监管看不懂。”某业内专家表示,行业太乱,太野蛮,只会让监管来得更严厉、更具体。部分采用新模式的现金贷玩家,以为抓住了机会,觉得借款用户是韭菜。实际上,他们自己或许才是真正被收割的对象。

注:文中部分受访者为化名。


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